Besonderheiten in Abhängigkeit zum Familienstand

Der Familienstand hat Einfluss auf die Berufsunfähig- keitsversicherung

Für die Gestaltung der Vertragsbedingungen einer Berufsunfähig- keitsversicherung ist der Einfluss des Familienstandes zu berücksichtigen. Für Singles und Familien gestaltet sich der Vertrag anders, da für Familien ein größerer Umfang an Bedürfnissen berücksichtigt werden muss. Eventuell ist ein Kombinationsprodukt mit einer Risikolebensversicherung oder einer Lebensversicherung mit Kapitalbildung sinnvoll. Auch für Alleinerziehende muss der Vertrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung individuelle Bedürfnisse erfassen. Vor allem für Familien mit Kindern oder Alleinerziehende ist eine zusätzliche Absicherung der Kinder für den eigenen Todesfall sinnvoll. Für die Kinder muss eine fundierte Schul- und Berufsausbildung durchgeführt werden und ihr bisheriger Lebensraum mit entsprechender Betreuung soll sichergestellt sein. Für Singles sind nicht so viele Rahmenbedingungen zu prüfen. Für alle vorkommenden Familienstände ist jedenfalls die Statistik gleich. Demnach trifft jeden 4. Berufstätigen vor Erreichen seines regulären Rentenalters die Berufsunfähigkeit wegen einer Erkrankung oder den Folgen eines Unfalls. Durch die staatlichen Maßnahmen zur Absicherung von Berufsunfähigkeit als Teil der Erwerbsminderung, wird nur ein Bruchteil des Risikos abgedeckt. Es entsteht eine beachtliche Versorgungslücke, die das bisherige Leben in gewohnten Umfang unmöglich macht. Um der Versorgungslücke zu entgehen, die durch die geringe staatliche Absicherung entsteht, ist der Abschluss einer individuell abgestimmten Berufsunfähigkeitsversicherung besonders sinnvoll.

Familien und Alleinerziehende

Für Familien bietet die Berufsunfallversicherung zumindest für den Hauptverdiener eine Absicherung. Dieser Schutz stellt bei richtiger Dimensionierung den Lebensstandard sicher. Mit einer geschickten Kombination aus verschiedenen anderen Versicherungsprodukten lässt sich der Schutz für die Familien ausweiten. Die ähnlichen Verhältnisse lassen das identische Vorgehen auch für Alleinerziehende geraten erscheinen. Aus der Berufsunfähigkeitsversicherung wird durch Erweiterung mit anderen Versicherungen ein Kombinationsprodukt, in welchem die Absicherung der Berufsunfähigkeit als Zusatzversicherung abgeschlossen und integriert wird. So entsteht eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Zum Beispiel könnte sie als Zusatzversicherung zu einer Risikolebensversicherung gestaltet werden. Bei richtiger Bemessung der abzudeckenden Risiken wären der Lebensstandard und die laufenden finanziellen Verpflichtungen der Familie abgedeckt. Bei einem Todesfall des Hauptverdieners würde die Risikolebensversicherung greifen. Die Auszahlung der Versicherungssumme kann dann etwa zur Entschuldung einer finanzierten Immobilie dienen oder die Ausbildung der Kinder sicherstellen. Der hinterbliebene Ehepartner muss in dieser Zeit keinerlei Berufstätigkeit nachgehen und kann sich dem Haushalt und der Erziehung der Kinder widmen. Eine weitere Kombinationsmöglichkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bietet sich über eine private Altersvorsorge an. Hier kommen staatlich geförderte Programme wie die Rürup-Rente oder die Riester-Rente ebenso in Frage, wie eine Altersvorsorge mit Sparplänen und Versicherungsanteil. Für ganz umfassenden Schutz ist selbstverständlich auch die Kombination von mehr als 2 Produkten möglich. So erhält man umfassenden Vorsorgeschutz für die ganze Familie aus einer Hand.

Singles und die Berufsunfähigkeitsversicherung

Für Alleinstehende ist die Berufsunfähigkeitsrente nicht nur als Einzelbaustein wertvoll. Sie hat auch als Kombinationsprodukt mit weiteren Versicherungen ihre Berechtigung. Sehr beliebt und von Fachleuten besonders empfohlen, ist die Kombination mit einer privaten Altersvorsorge. Für Singles entsteht mit dem Eintritt in die Altersrente oft ein empfindlicher Einkommensknick. Die Differenz zwischen dem bisherigen Einkommen und der erzielten Altersrente deckt dann die private Altersvorsorge, während für den Zeitraum bis zum Renteneintritt die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung den Lebensunterhalt und damit den gewohnten Standard sichert. In einigen Fällen bietet sich die Kombination mit weiteren Produkten der Versicherungswirtschaft zusätzlich an. Besteht zum Beispiel eine Immobilienfinanzierung oder eine hohe finanzielle Verpflichtung aus einem Kredit, bietet sich eine Restschuldversicherung oder eine Risikolebensversicherung an. Im Todesfall können die Verbindlichkeiten dann auf einen Schlag abgelöst werden und man vererbt seinen Hinterbliebenen keine Schulden. Für Eltern und Geschwister kann das genauso wichtig werden, wie für leibliche Kinder. Oftmals leben eigene Kinder beim geschiedenen Ehepartner oder es gab für die Verbindung aus der die Kinder hervorgegangen sind keinen Trauschein. Die Vererbung von Schulden könnte für die Hinterbliebenen Existenzbedrohenden Charakter haben. Die Absicherung derartiger Verpflichtungen ist daher auch aus ethischen und moralischen Gründen von Versicherungsnehmern ein oft gewünschtes Anliegen. Bei der Gestaltung der Versicherungszusammensetzung aus verschiedenen Produkten ist häufig der Rat eines Fachmanns nötig. Er verfügt über die nötigen Spezialkenntnisse, die zum Beispiel für die steuerliche Behandlung verschiedener Prämienzahlungen wissenswert sind. Auch die steuerliche Behandlung für einen Lebenspartner ohne Trauschein, den man bei einer Risikolebensversicherung begünstigen möchte, kann mit ihm geklärt werden.