Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Definition des Begriffes: Berufsunfähigkeit
Zur Erläuterung der Berufsunfähigkeit gilt als Definition: Diese gilt als eingetreten, wenn Sie ihren ausgeübten Beruf durch eine langfristige gesundheitliche Beeinträchtigung aufgrund einer Erkrankung, eines Unfalls oder wegen Invalidität nicht mehr ausüben können. Eine Abstufung kann darin bestehen, dass Ihr gesundheitlicher Zustand lediglich den bisherigen Beruf unmöglich macht, Sie jedoch in einer anderen Tätigkeit durchaus noch eingesetzt werden können. Die Beeinträchtigung wird in der aktuellen Rechtsprechung dann als langfristig bezeichnet, wenn sie 3 Jahre oder länger die Ausübung Ihres Berufes verhindert.
Berufsunfähigkeit nicht mit Erwerbsunfähigkeit verwechseln.
Bei der Erwerbunfähigkeit ist eine dauerhafte Erkrankung oder Beeinträchtigung eingetreten, die den Betroffenen von der Teilhabe am Erwerbsleben gänzlich ausschließt. Er gilt als nicht mehr einsetzbar für Tätigkeiten aller Art. Die Berufsunfähigkeit bezieht sich dagegen auf einen bestimmten Beruf. So wäre zum Beispiel ein Bäcker mit einer Mehlallergie nicht mehr als Bäcker im Berufsleben einsetzbar. Wenn ihm sonst keine Erkrankung im Wege steht, könnte er nach einer Umschulung aber vielleicht als Bürokaufmann weiter arbeiten.
Welche Hilfe leisten staatliche Stellen bei Berufsunfähigkeit?
Die Bestimmungen der gesetzlichen Rentenversicherung stellen sehr eng gefasste Voraussetzungen für den Begriff der Berufsunfähigkeit fest. Sie stellt einen Vergleich zu körperlich und geistig gesunden Menschen mit vergleichbarer Ausbildung an. Nur wenn Ihre Beeinträchtigung es Ihnen nicht mehr ermöglicht, mindestens 6 Stunden wie der vergleichbar gesunde Mensch eingesetzt zu werden, wird eine Berufsunfähigkeit in Betracht gezogen. Ein wichtiger Stichtag ist der 01.02.1961. Vorher geborene Arbeitnehmer werden nur an ihrer Fähigkeit bemessen, in dem aktuellen Beruf oder seinem direkten Zusammenhang eingesetzt zu werden. Das kann eine leichte Änderung als zumutbar definieren, so lange der Beruf durch Ausbildung oder Umschulung nah am bisherigen Tätigkeitsfeld liegt. Die Betroffenen können bis zu 30 % ihres letzten Bruttoverdienstes beanspruchen. Für nach diesem Stichtag geborene Arbeitnehmer wird auch eine völlig andere Tätigkeit als zumutbar eingestuft, wenn sie von dem Arbeitnehmer für 3-6 Stunden täglich ausführbar ist. Dabei muss der Arbeitnehmer Abstriche in Kauf nehmen, die einen geringeren geistigen Anspruch oder eine weniger qualifizierte Tätigkeit mit sich bringen können. Die Zumutbarkeit wird durch die Behörde bewertet. Das möglicherweise erzielbare Einkommen durch eine solche Tätigkeit wird von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente abgezogen. Das ist auch der Fall, wenn die Beschäftigung nicht ausgeübt wird. Der Betrag wird als fiktives Einkommen dennoch berechnet. Eine diesbezügliche Gesetzesänderung wurde im Jahr 2001 in das Sozialgesetzbuch VI §240 eingefügt.
Was deckt die private Berufsunfähigkeitsversicherung ab?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt in die entstehende Versorgungslücke mit ihren Zahlungen ein. Besonders wichtig ist das während der Dauer des Feststellungsverfahrens für Ihre gesetzlichen Ansprüche aus der Rentenversicherung. Sie erhalten eine monatliche Rente von Ihrer Versicherung, deren Höhe Sie selbst beim Abschluss der Versicherungspolice bestimmt haben. Wenn Ihre Risikoabschätzung zutreffend war, dann haben Sie für die Fortsetzung Ihres gewohnten Lebensstandards ausreichende Mittel zur Verfügung. Wenn Sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben, erleiden Sie und Ihre Familie drastische finanzielle Einschnitte, die bis zur Armutsgrenze führen können. Bei der Ermittlung Ihrer individuellen Versorgungslücke für den Fall der Berufsunfähigkeit gibt es zahlreiche Hilfestellungen durch Beratung. Sie kann online oder persönlich erfolgen. Die Gestaltung des genauen Vertragsinhaltes richtet sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur nach dem aktuellen monatlichen Einkommen, sondern es beinhaltet auch Ihre persönliche Situation durch Kinder und Familienstand. Eine Vielzahl von Gestaltungsmöglichkeiten und eine große Anzahl von Anbietern von Berufsunfähigkeitsversicherungen stehen Ihnen zur Auswahl zur Verfügung.
Wer ist von möglicher Berufsunfähigkeit betroffen?
Überlegen Sie, ob es nicht auch Sie treffen kann, so wie es laut Statistik der deutschen Rentenversicherung mittlerweile 25% aller Beschäftigten vor dem regulären Renteneintritt ereilt. Eine Erkrankung körperlicher oder psychischer Art oder ein Unfall, können die gesundheitliche Situation sehr schnell ändern. Je jünger Sie sind, desto wichtiger ist die individuelle Absicherung der Berufsunfähigkeit. Ihr Verdienst am Anfang einer Karriereleiter ist vielleicht noch nicht sehr hoch und die gezahlten Beiträge zur Rentenversicherung bewirken noch keinen nennenswerten Anspruch. Auch als junger Mensch können Sie sich auf die private Berufsunfähigkeitsversicherung verlassen, die Sie bei entsprechender Vertragsgestaltung übrigens auch nicht zu minderwertigen Beschäftigungen verpflichtet, um Ihren Lebensunterhalt zu sichern.