Berufsunfähigkeit - Die Risiko-Berufsgruppen
Berufsunfähig- keitsversicherung maßgeschneidert für Berufsgruppen
Für Arbeitnehmer besteht im Falle einer Berufsunfähigkeit während Ihres aktiven Berufslebens bis auf wenige Ausnahmen nur eine geringe staatliche Absicherung. Aus der gesetzlichen Rentenversicherung sind maximal etwa 30% des letzten Verdienstes erhältlich. Damit öffnet sich zwischen der staatlich gewährten Versorgung und dem bisherigen Lebensstandard eine gewaltige Versorgungslücke. Zusätzlich zu dem völlig unbefriedigenden finanziellen Absicherungsgrad über die öffentlichen Maßnahmen, kann der berufsunfähige Arbeitnehmer oft die private Altersvorsorge nicht mehr finanzieren. Damit gerät er neben der bereits vorhandenen Versorgungslücke wegen seines weggefallenen Einkommens mit dem Eintritt in die Altersrente später oft nahtlos in die Altersarmut. Über eine richtig gestaltete Berufsunfähigkeitsversicherung können beide Gefahren wirksam abgesichert werden. In Zeiten sinkender Renten ist der kontinuierliche Aufbau einer privaten Altersversorgung extrem wichtig. Mit dem Schließen der Versorgungslücke zwischen staatlicher Versorgung und ehemaligem Einkommen, ist durch die Berufsunfähigkeitsrente gleichzeitig die weitere Finanzierung der privaten Altervorsorge abgedeckt.
Risiko der Berufsunfähigkeit in Statistiken belegt
Die Statistiken der Behörden und Versicherungsgesellschaften belegen unterschiedliche Risiken für die verschiedenen Berufsgruppen. Dem Risiko ihren Lebensunterhalt wegen Berufsunfähigkeit nicht mehr verdienen zu können, sind am wenigsten kaufmännische Angestellte, Architekten und Ärzte ausgesetzt. Eine Sonderstellung nehmen auch die Beamten ein, da sie über ihren Dienstherrn fast immer eine deutlich höhere Absicherung bei Dienstunfähigkeit genießen, als normale Arbeitnehmer, Freiberufler oder Ärzte. Ihre Versorgungslücke ist daher viel geringer, was sich selbstverständlich auch in preiswerteren Prämien ausdrückt. Zu den Gruppen mit höheren Risiken zählen viele Berufe im Bereich der Krankenpflege. Auch Bäcker, Metzger oder Schlachter gehören einer Risikogruppe an. Erkrankungen des Bewegungsapparates stehen hier im Vordergrund. Das betrifft auch Beschäftigte im Bauhandwerk, wobei Dachdecker zusätzlich einer besonderen Unfallgefahr ausgesetzt sind. Beschäftigte der Feuerwehr im Außendienst oder Munitionsräumdienste tragen die höchsten Risiken. Bei allen Risikogruppen ist die grundsätzliche Prämienentwicklung gleich: je höher das Risiko für den Eintritt einer Berufsunfähigkeit, desto höher ist die verlangte Versicherungsprämie. Neben den körperlichen Erkrankungen durch Verschleiß, Allergien und die Folgen von Unfällen, ist in den letzten Jahren eine Vielzahl psychischer Erkrankungen als Grund für eine Berufsunfähigkeit diagnostiziert worden. Stress, Überlastung und Überforderung können ebenso Ursache sein, wie Ängste um den Arbeitsplatz oder ein gestörtes Verhältnis zu Kollegen. Oft sind die Erkrankungen durch Wechsel des Arbeitsplatzes nicht mehr korrigierbar und bleiben chronisch.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung als Kombivertrag
Für viele Versicherungsnehmer mit Familie ist die Kombination der Berufsunfähigkeitsversicherung mit anderen Versicherungen zur Sicherstellung von Vorsorgemaßnahmen interessant. So besteht die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebensversicherung, einer Risikolebensversicherung oder einem Produkt zur privaten Altersvorsorge zu koppeln. In diesem Zusammenhang gilt die Rürup-Rente als sehr attraktives Modell. Auf diese Weise kann der Versicherungsnehmer den Schutz ausweiten. Die steuerliche Geltendmachung kann für diese Kombiprodukte ebenfalls attraktive Anreize bieten, wenn die möglichen Höchstgrenzen für Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung bereits ausgeschöpft sind. Die Beiträge zur Kombiversicherung beinhalten dann durch ihren viel höheren Freibetrag für die Altersvorsorge die sonst nicht mehr absetzbaren Anteile der Berufsunfähigkeitsversicherung und sorgen auf diese Weise trotzdem für eine verminderte Steuerlast.
Für Familien ist die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig
Vergessen Sie bei der Zusammenstellung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht, die Absicherung Ihrer Familie einzubeziehen. Speziell wenn eine finanzielle Abhängigkeit von Ihnen als einzigem Ernährer besteht, muss der Schutz umfassend gestaltet sein. Als sinnvoll empfehlen die Versicherungsexperten in solchen Fällen eine Kombination mit einer Risikolebensversicherung. Sie stellt je nach gewählter Höhe Ihre Hinterbliebenen von finanziellen Sorgen frei. Scheuen Sie sich nicht, das Thema mit Ihrer Familie und Ihrem Versicherungsberater zu erörtern. Die Kombination mit einer Risikolebensversicherung verteuert die Gesamtprämie im Vergleich zum gebotenen Schutz für Ihre Familie nur unwesentlich. Mit einem solchen maßgeschneiderten Absicherungspaket können nicht nur Sie, sondern auch Ihre Familienangehörigen beruhigt in die Zukunft schauen. Übrigens können auch eine Hausfrau oder ein Hausmann durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung geschützt werden. Die im Haushalt und für die Kindererziehung erbrachte Leistung lässt sich berechnen. Fällt diese Arbeitsleistung wegen Erkrankung weg, muss auch sie ersetzt werden. Entweder durch Fremdpersonal oder durch Aufgabe des eigenen Berufes. Beides verursacht hohe Kosten und somit eine Versorgungslücke. Daher ist auch die eigene Absicherung des Lebenspartners für viele Versicherungsnehmer eine echte Überlegung wert. Auch in diesen Fällen bieten sich Kombinationen mit den bereits genannten Versicherungsprodukten unbedingt an. Eine vorherige Fachberatung ist auch hier angebracht.
